Hoiused
Hoius – rahaline hoius, mis on tehtud krediidiasutusele (pangale) lepingus määratud tähtajaks. Tavaliselt on periood 2 nädalast kuni 3 aastani, kuid mõnikord võib olla ka rohkem. Hoiust hoitakse pangas kuni tähtaja lõpuni ja see väljastatakse kliendile koos kogunenud intressiga. Tähtajaline hoius erineb sellest selle poolest, et see ei võimalda vahendite täiendamist või osalist väljavõtmist. Kui hoiustaja soovib oma raha ennetähtaegselt välja võtta, siis sõltuvalt lepingutingimustest määratakse talle trahv või vähendatakse protsentuaalselt miinimumini. Tähtajalised hoiused võimaldavad pangandusüksustel täpsemalt planeerida raha kasutamist oma käibes. Seetõttu on selliste hoiuste intressimäärad kõrgemad kui hoiuste intressimäärad. Lisaks ei nõua tähtajalised kontod märkimisväärseid hoolduskulusid, mis mõjutab ka hoiustaja tasu.
Hoiuste peamised eelised:
Hoiuste peamine eelis on suurem tootlus. Tähtajalist hoiust on võimalik avada kõrge intressimääraga. Kui “nõudmiseni” hoiuste intressimäär on umbes 0,1%, siis tähtajaliste hoiuste puhul ulatub see kuni 8% ja tähtajaliste hoiuste puhul isegi kõrgem. Hoiuse pealt teenitav suurem intress. Kogunenud summa kaotamine ennetähtaegsel väljavõtmisel.
Hoiused peamine eelis on suurenenud tootlus. Tähtajalist hoiust on võimalik avada kõrge intressimääraga. Miinusteks on võimalikud keelud osalisel väljavõtmisel ja täiendamisel. Lisaks on hoiuste tingimused keerulisemad kui “nõudmiseni” hoiuste puhul. hoiused lahendavad mitu ülesannet korraga, mis teeb kasumit suur kasum võib olla märkimisväärne. Kaitse inflatsiooni eest hoiuste intressimäärad on alati kõrgemad kui inflatsioon. suurte ostude planeerimine (tähtajalisi hoiuseid saab kasutada säästmise vahendina). Ka pangad saavad tähtajalistest hoiustest kasu, sest nad saavad maksimaalset kasu. Raha keerleb ja krediidiasutus saab rikkaks. Seepärast meelitavad pangad hoiustajaid, arendades soodsaid pakkumisi, suuri hoiustamisliine ja huvitavaid aktsiaid.
Hoiuste liigid
Kuna igal kliendil on oma vajadused ja eesmärgid rahaliste vahendite paigutamiseks, arendavad krediidiasutused välja terve rea hoiustamistooteid. Kõik need kuuluvad tähtajaliste hoiuste kategooriasse. Klient investeerib teatud summa raha panka teatud perioodiks ja ootab intressi kogumist. Täpse paigutamise perioodi valib klient ise, tavaliselt on see 2-5 kuud kuni 1-2 aastat. Pankade pakutavad hoiuste liigid: klassikalised hoiused - lihtsad (mitteuuendatavad) on kõrgeima intressimääraga. Täiendav hoius avatakse kindlaksmääratud tähtajaks ja seda võib perioodiliselt täiendada suvalisel arvul kordi. Osalise väljavõtmise hoius võimaldab teatada ja võtta raha välja vähendamata jäägile. Need tähtajalise hoiuse programmid on igas pangas. Lisaks on igas reas 3-5 hoiust erinevate tingimustega, lisaks on olemas akumuleeruvad kontod. Pangad pakuvad ka eripakkumisi pensioniealistele inimestele.
Hoiuste omadused
Hoiuse üks peamisi tunnuseid on lepingus sätestatud ajavahemik, mille jooksul raha peab olema pangas. See ajavahemik võib olla kas üks kuu või mitu aastat (enamasti kuni kaks või kolm aastat). Samas on hoiuse suuruse ja tähtaja ning selle tasuvuse vahel otsene seos – mida pikem on summa ja mida pikem on selle paigutamine, seda kasumlikumat intressimäära saab pank pakkuda. Enamiku hoiuste tingimuste kohaselt peab hoiustaja rahaga tehtavate täiendavate operatsioonide võimalikkuse eest “annetama” hoiuse tootluse taseme. Näiteks, kui teil on vaja osalist väljavõtmist, võib pank mitte ainult kehtestada teatud piirangud väljavõtmise summale, vaid ka kehtestada hoiustajale trahvi või alandada hoiuse intressimäära miinimumini. Hoiuse miinimumsumma määrab pank. Tähtajalised hoiused koos intressi kapitaliseerimisega tähendavad, et sel juhul koguneb hoiuse tulu näiteks kord kvartalis või kord kuus. Ka tähtajalise hoiuse puhul on hoiustajal õigus lepingut automaatselt pikendada. Seda protseduuri nimetatakse pikendamiseks ja selle tingimused võivad olla samad kui hoiuse varasemad tingimused või neid võidakse muuta (näiteks intressimäära suurus ja muud). hoiused erinevad oluliselt tähtajatutest (või nõudmiseni) hoiustest. Tähtajalised hoiused on palju vähem tulusad kui hoiused ja neid võib üldiselt pidada lihtsaks pangakontoks, millel hoitakse raha.