Vastutustundlik laenamine

Mida vastutustundlik laenamine tähendab

Vastutustundlik laenamine on kahepoolne. Laenuandja peab enne lepingu sõlmimist hindama, kas sa suudad laenu tagasi maksta, ja selgitama tingimusi arusaadavalt. Sinu poolel on aus info sissetulekute ja olemasolevate kohustuste kohta ning otsus võtta ainult nii palju, kui on päriselt vaja.

Eestis teeb krediidiandjate üle järelevalvet Finantsinspektsioon. Tarbijate õiguste ja reklaami nõuete eest seisab Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (TTJA).

Enne taotlemist: kolm küsimust

• Milleks laen? Vajalik kulu (remont, auto parandus) on teine olukord kui impulssost, mida saab edasi lükata.
• Kui suur kuumakse mahub eelarvesse ka siis, kui sissetulek ajutiselt väheneb või tuleb ootamatu arve?
• Kas sul on juba teisi laene, järelmakse või krediitkaardi võlga? Uus makse liitub nendega, mitte ei asenda neid.

Kui mõnele küsimusele on vastus ebakindel, tasub laen edasi lükata või valida väiksem summa. Laenuotsus, mida ei pea tegema täna, on harva halb otsus.

Krediidivõimelisuse hindamine

Laenuandja vaatab sinu sissetulekut, püsikulusid, olemasolevaid kohustusi ja maksekäitumist. Selleks kasutatakse sinu nõusolekul taotluses esitatud andmeid, konto väljavõtet ja maksehäireregistreid. Need on isikuandmed, mille töötlemine peab käima andmekaitse nõuete järgi — täpsemalt kirjeldab seda meie privaatsuspoliitika.

Eitav vastus ei ole karistus. See tähendab, et laenuandja hinnangul oleks uus kohustus sinu eelarvele liiga raske. Mitme taotluse järjest esitamine eri laenuandjatele ei paranda olukorda, vaid võib jätta mulje suurest rahavajadusest.

Laenu tegelik hind: KKM ja kogusumma

Võrdle pakkumisi krediidi kulukuse määra (KKM) ja tagasimakstava kogusumma järgi, mitte ainult kuumakse järgi. KKM sisaldab lisaks intressile ka lepingutasu, haldustasu ja muid kohustuslikke kulusid ning näitab laenu aastast hinda.

Askhi võrdluses ulatuvad laenuandjate avaldatud KKM-id pankade ligikaudu 10–23%-st (TF Bank, Coop Pank) kuni 59,9%-ni (Bondora vahemiku ülemine piir). Sama summa võib eri pakkujate juures maksta seega väga erinevalt. Lõplikud tingimused määrab alati laenuandja pärast sinu taotluse hindamist.

• Pikem periood vähendab kuumakset, kuid suurendab kogukulu.
• Kampaania „0% esimesed 30 päeva“ kehtib piiratud ajal; vaata, mis hind kehtib pärast seda.
• Viivis ja meeldetuletuste tasud lisanduvad, kui makse hilineb.

Laenuliik vastavalt vajadusele

Lühiajaline kiirlaen sobib väikese ja ajutise rahavajaduse katmiseks, kuid on aastases arvestuses tavaliselt kallim. Suurema kulu puhul vaata väikelaenu või tarbimislaenu, kus makse jaguneb pikemale ajale.

Kui sul on maksehäireid, on valikuid vähem ja tingimused rangemad — laenu maksehäirega tasub kaaluda ainult siis, kui uus makse ei süvenda olemasolevat võlga.

Ohumärgid, et laenukoormus on liiga suur

• Võtad uue laenu, et maksta tagasi vana.
• Igapäevakulud (toit, üür, kommunaalid) jäävad laenumaksete tõttu katmata.
• Maksed hilinevad korduvalt või sa ei tea täpselt, kui palju ja kellele võlgned.
• Väldid laenuandja kirju ja kõnesid.

Mida varem olukorraga tegeled, seda rohkem on valikuid.

Kui maksmine muutub raskeks

Võta laenuandjaga ühendust enne, kui makse hilineb. Paljud krediidiandjad pakuvad maksepuhkust, maksegraafiku muutmist või perioodi pikendamist — need muudavad laenu küll kallimaks, kuid aitavad vältida viiviseid ja maksehäireregistrisse sattumist.

Mitme laenu korral võib aidata refinantseerimine: kohustused koondatakse üheks laenuks ühe maksega. See on mõistlik ainult siis, kui uue laenu KKM ja kogukulu on väiksemad kui praegustel kokku.

Kust saada tasuta abi

• Võlanõustamine — tasuta teenus, mida korraldab sinu elukohajärgne kohalik omavalitsus. Küsi infot oma valla- või linnavalitsusest.
• minuraha.ee — Finantsinspektsiooni rahatarkuse portaal laenude, eelarve ja võlgade kohta.
• Finantsinspektsioon — kontrolli, kas laenuandjal on Eestis tegevusluba.
• TTJA — kaebused ja nõu, kui laenuandja tegevus või reklaam tundub eksitav.

Askhi roll ja põhimõtted

Askh ei väljasta laene ega garanteeri positiivset otsust. Kuvame laenuandjate avalikult teatatud tingimusi, et saaksid neid ühes vaates võrrelda; võrdlusse kaasatud pakkujad leiad partnerite lehelt.

• Näitame KKM-i ja laenusummade vahemikke nii, nagu laenuandja need avaldab.
• Ei luba laenu „kõigile“ ega „ilma kontrollita“.
• Saidi kasutamisega seotud andmetöötlust selgitavad privaatsuspoliitika ja küpsiste leht.

Laenamine on finantskohustus. Enne lepingu sõlmimist loe tingimused läbi ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga.